Ruff Gabriella
Lakáshitelek startolnak a bankok

Eddig hat bank kötött szerződést a Földhitel és Jelzálogbankkal (FHB), amelyek folyósítják a lakásvásárlási hitelkonstrukciókat. A három gyermeket nevelő fiatal házasok első új lakáshoz jutását segítő kiemelt kamattámogatás 6,5 százalékos kamattal (plusz 1,5 százalékos kezelési költséggel) vehető igénybe. A bárki által kérhető 3 százalékos kamatkedvezményes hitelt 13,5 és 16,5 százalék közötti kamatra adják a bankok.

Eddig az OTP, a Postabank, a CIB Bank, a Kereskedelmi és Hitelbank, az Inter-Európa Bank és a Konzum Bank kötött szerződést, többségük február közepétől vagy márciustól folyósítja a hiteleket. A részletek felől a polgármesteri hivatalok és az említett bankok ügyfélszolgálatainál, illetve a 06-40/200-195-ös telefonszámon lehet érdeklődni.
A bankok alapvetően két konstrukciót dolgoztak ki: az általános kamattámogatást és a kiegészítő kamattámogatást. (Az egyéb hitelfelvételi lehetőségekről lásd a Hetek 2000. január 22-i számában közölt részletes táblázatot.)
Az általános kamattámogatású hitelt lakás építésére, új vagy használt lakás vásárlására, bővítésre, korszerűsítésre (kivéve a felújítást) bárki igénybe veheti abban az esetben, ha a hitelvizsgálaton megfelel. A kölcsön maximális összege 30 millió forint lehet, s az állam 3 százalékos kamattámogatást ad a törlesztés első öt évében. A hitelfelvevő eldöntheti, hogy a változó kamatozást választja - ebben az esetben 17 százalék körüli az induló kamat - vagy 5 évig fix kamatot fizet, majd ezt követően a kamat módosul. Ez utóbbi esetben értelemszerűen alacsonyabb, körülbelül 14 százalék az induló kamatláb.
A másik kedvező konstrukció az állami kiegészítő kamattámogatást felhasználó kölcsön. Az igénylők köre ez esetben jóval szűkebb. Feltétel, hogy a házaspárok egyik tagja se töltse be 35. életévét, és a pénzből első közös, új lakásukat vásárolják vagy építsék. Rajtuk kívül azonban azok az idősebb házaspárok is igényelhetik ezt a kölcsönt, akik három vagy több gyermeket nevelnek, illetve ha kétgyermekesek, és harmadik csemetét is vállalnak. (Ha a harmadik gyermek mégsem születne meg, a már igénybe vett kamattámogatást vissza kell fizetni.) A kölcsön 6,5 százalékos kamatra, maximum 35 évre vehető fel, összege legfeljebb 8 millió forint, az állami kamattámogatás pedig a törlesztés első 10 évében 10 százalék. Ez azt jelenti, hogy a jelenlegi kamatok mellett csupán 6-7 százalék kamatot kell az ügyfélnek fizetni. A kölcsön összege általában nem haladhatja meg az úgynevezett hitelbiztosítéki érték 60-70 százalékát (hitelintézettől függően). A hitelbiztosítéki értéket kizárólag a jelzálogbank által hitelesített értékelők állapíthatják meg, s nem a forgalmi, hanem a „menekülési” érték képezi majd. Ez az ingatlan gyors, azonnali értékesítés esetén elérhető eladási árát jelenti, tehát ez szolgál a kiindulási alapul, nem az ingatlan piaci értéke.
Mindkét konstrukció esetében jelzáloghitelről van szó, azaz a hitelintézet jelzálogjogot, elidegenítési és terhelési tilalmat jegyeztet be az ingatlanra a földhivatalnál. A pénzösszeg felhasználását a bankok ellenőrzik, tehát számlával kell bizonyítani, hogy tényleg a felvett célra költötték a pénzt.
Érdemes alaposan áttanulmányozni a pénzhez jutás feltételeit. A hitelek felvétele a családok jövedelméhez kötött. Az ügyfél 3 havi nettó jövedelme nem lehet kisebb a legalacsonyabb öregségi nyugdíj kétszeresénél. Havi 90 ezer forintos nettó jövedelem esetében a törlesztő részlet nem haladhatja meg jövedelme 33 százalékát. 90 és 150 ezer forint közötti nettó jövedelem esetében 40, 150 ezer forintos nettó jövedelem felett pedig 50 százalék alatt kell lennie a havi törlesztő részletnek. A kedvezményes kamatozású hitel esetében 1 milliós, 10 éves futamidőre felvett hitel havi 11 ezer forintot, 2 millió esetében 21.600 forintot, 5 millió esetében pedig 54 ezer forintot von el a családi kasszából. A 3 százalékos kamattámogatású hitelnél kissé magasabb a törlesztő részlet: 1 millió forintos, 10 évre felvett hitel esetében havi 16.500, 2 milliós hitel esetében pedig havi 33 ezer forint. Az ügyfél limitét kezesek bevonásával lehet növelni. A felvett hitelhez 30 százalékos önrésszel kell rendelkezni. Nehéz helyzetben vannak az úgynevezett kényszervállalkozók, vagy azok, akik minimálbérre vannak bejelentve, még akkor is, ha a valóságban ennél több pénzt visznek haza. A papírforma szerint ugyanis ilyen alacsony járandóságra valószínűleg egy bank sem vállal garanciát. Ez a kör félmillióra tehető, családtagjaikkal együtt közel kétmillió lakost érinthet ez a probléma.
Fontos tudni, hogy a hitelek felvétele költséggel jár. Az ingatlan értékbecsléséért 25 ezer, a felülvizsgálatáért pedig 10 ezer forintot kell fizetni. A hitel folyósításáért 0,8 százalékos jutalékot és 1,5 százalékos kezelési költséget is felszámolnak. A bankok előre jelezték, hogy az ügyintézés 2-4 hetet is igénybe vehet.